图片由清华五道口提供

记者 | 吕文琦

“养老保险现在处于发展初级阶段，银发经济公众对于商业养老保险在提供养老保障方面的周延独特作用还需要进一步了解。”4月17日，礼带在清华五道口全球金融论坛上，红利全国政协经济委员会委员，构建原中国保监会党委副书记、保险副主席周延礼演讲时指出。为核

当前，康养我国已经建立多层次、生态多支柱养老保险体系。模式但养老金的银发经济发展还存在不平衡、不均衡等问题，周延较为依赖于基本的礼带养老保险制度。

周延礼介绍，红利我国在第三支柱养老金融服务体系上主要进行了三方面的构建探索：

一是开展商业性养老保险。专属的商业保险从试点启动以来，截止到2022年2月末，累计实现保费5亿元，投保人群超过7万人，其中快递小哥、网约车司机超过1万人，在服务新经济、新业态从业人员、灵活就业人员等方面，起到了一定社会保障的效果。

二是推出养老理财金融服务。截至今年2月9日，有8支试点产品顺利发售，七万多投资者认购了207亿元，说明养老理财产品在解决养老的个人理财需求方面很有市场。

三是要做好养老储蓄服务。第三支柱养老很重要的一点是个人储蓄，特定的养老储蓄产品可以进一步丰富养老金融产品的供给，满足人民群众多样化的养老保险需求，同时也可以集中长期稳定的资金。

尽管我国目前第三支柱养老发展迅速，但周延礼表示，发展面临的困难和问题依旧存在。他指出，从总体情况分析，养老保险现在处于发展初级阶段。“以前都是‘养儿防老、政府养老、储蓄养老’的观念占主流，公众对于商业养老保险在提供养老保障方面的独特作用还需要进一步了解。我们要主动进行养老基金的管理，要增强这方面的意识。”

除了公众意识待提高之外，周延礼指出，发展第三支柱养老，不应该只是第一支柱、第二支柱的补充，而应该适应国情，增加养老投资的选择。第三支柱养老在缺少财政补贴，扩大覆盖面、惠及中低收入群体方面的一些政策方面，还需要财税部门做进一步的研究。“政策覆盖面窄、税收延期缴纳模式不符合公众纳税观念和习惯、处理流程复杂、政策设计有待完善等成为主要问题。”

周延礼认为目前养老金融挑战与机遇并存，“我们一开始就担心人口老龄化对经济、对金融的影响，我认为影响是有的，但更主要的是要看到给我们带来的发展机遇，甚至“银发经济”给我们带来的红利。我们要充分发挥保险的功能作用，构建以保险为核心的康养生态的模式，进一步发挥商业养老保险的功能。”

因此他建议要注重加强顶层设计：一要更加重视第三支柱在促进经济社会高质量发展中的作用。二要明确第三支柱规范发展定位，三要加大财税政策支持力度，进一步提高财税政策支持的精准度，甚至要学习借鉴国外一些做法。另外存款、理财、保险、基金等多种产品可以进一步丰富个人养老的选择。四要深化养老服务结构性改革，坚持“长期投资长期收益，价值投资创造价值，审慎投资合理回报”，体现“规范发展第三支柱养老保险”的政策初心和使命。